运营商的套路其实好多年了，可能很多人告诉过你，千万不要上当受骗，实际上这是运营商偷偷给你办了一个小额贷款业务。但我们作为一个严谨的财经账号，今天就给大家仔细八一八这里面运营商和金融机构的门道。 你每个月按时交话费，相当于按时还款，实际上手机的成本是从你话费里扣除的。因为捆绑了你的套餐，这种合约，不到期根本取消不了，除非交违约金。如果你想干脆不用了，欠了话费不交，那有可能影响征信，未来要贷款买房买车的时候就很麻烦。 运营商的工作人员不会明着跟你说这是一份分期合同，如果说了是“分期”业务，或者告诉你是“贷款”，那很多客户就会犹豫和拒绝了，这对于一线营业员来说压力很大。 因为很多地方营业厅实际上是第三方代理运营，营业员只有500元～2000元的底薪，收入主要靠卖手机、装宽带等业务提成。这种每月交话费分期卖手机的业务，对于他们来说就是完成任务的绝佳途径。 中国电信旗下的天翼支付100%控股了甜橙融资租赁（上海）有限公司，它推出的“橙分期”就是一种信用购机活动，基本上你在电信营业厅被推销办理的话费套餐送手机都是这个。它背后操作的套路就是，用户每月交套餐话费，电信会把一部分话费充到“翼支付”账户里，再由“翼支付”向贷款公司还款。 中国联通和招商永隆银行成立了招联消费金融，如果你怀疑自己也莫名其妙办理套餐参与了借贷，可以下载一个“招联金融”App看一下。 还有中国移动与四川世纪银通等消费分期公司长期合作，拿了移动给的免费手机免费音箱的用户也可以去中国移动的和包App自查一下。 按照规范流程，营业员需让用户手持告知书、实物产品一起拍照，作为知情凭证的证据纳入业务档案，而且《分期业务告知书》上，通常会用加粗标注“分期产品”“逾期影响征信”“将产生违约金和罚息”这些字样，让用户充分知晓后果。 但实际上很多老年人，和对金融知识不太了解的年轻人是稀里糊涂的就签了，也有一些是工作人员手持《分期业务告知书》偷偷对着用户拍个照片，甚至合同里的签名也是代签的。 除了营业厅一线销售业绩压力之外，还有一个原因是防止用户卖手机套现。其实早些年所谓的“苹果合约机”、预存话费送手机也是差不多的活动，但很多人拿到手机转手就卖、套餐次月就停的情况很普遍。运营商推广分期消费是为了避免套现行为，确保用户3年甚至更长的时间的使用周期。正因为存在这么多弯弯绕绕的门道，营业厅工作人员和消费者的沟通成本太高了，所以还不如“少说为妙”，反正按时交话费就行了，还免费得一个手机，听起来是不是挺不错的。 运营商只是业务发生的场景，背后资金流转靠的是放贷的金融机构。运营商和金融机构分别是由不同的部门来监管，金融监督部门负责监管金融机构，但他无法直接约束运营商。在营业厅里，怎么销售怎么签合同就成了一个难规范、难追责的“灰色场景”。 首先他们认为解决问题的关键不在约束营业厅的推销，而在于约束规范金融机构与运营商的合作行为，加大合作机构的处罚管理力度。对类金融机构和持牌金融机构，进行分类治理。 给大家科普一下这两个概念，持牌金融机构就是受强监管、业务规范、公信力高的机构，比如银行、证券公司；而类金融机构业务更灵活、监管较松、风险相对较高，比如贷款、融资租赁公司、P2P 网贷平台。 所以运营商合作的这些贷款公司大多数还是属于“类金融机构”。去年5月出台的“退金令”，要求各中央企业原则上不得新设、收购、新参股类金融机构。举个例子，中国电信去年7月就退出了一部分金融业务，旗下的天翼电子商务挂牌出售了旗下三家借贷融资保险公司的股权。 对于持牌金融机构，专家们认为要重点关注场景合规。比如我们前面提到的中国联通和招商永隆银行成立的招联消费金融，就属于持牌金融机构，它在2024年的全年营收登顶了消费金融行业，像这类大体量的持牌金融机构，更应当严格遵守《金融消保法》，“有没有回访过金融消费者？有没有确认消费者真实的贷款意愿？”这些都是它们应当完成的尽职调查，但目前状况是欠缺的。
